Leasing czy kredyt samochodowy – co lepsze?

Decyzja o zakupie nowego samochodu to zawsze istotne wydarzenie. Nie tylko ze względu na wybór marki i modelu, ale również na sposób, w jaki będziemy go finansować. Czy leasing to kredyt? Nie, są to dwa zupełnie różne sposoby finansowania. Rynek oferuje nam różne opcje, a jednym z najczęstszych dylematów jest wybór: leasing a kredyt. Dziś przyjrzymy się bliżej obu tym formom finansowania, analizując ich zalety i wady, aby pomóc Ci podjąć najlepszą decyzję.

Leasing a kredyt na samochód – podstawowe różnice

Leasing czy kredyt na auto? Gdy stoimy przed wyborem leasing czy kredyt na zakup samochodu, warto zgłębić główne różnice między tymi dwiema formami finansowania. Oto bardziej szczegółowa analiza, która pomoże lepiej zrozumieć charakterystykę kredytu samochodowego oraz leasingu samochodowego.
W podjęciu właściwej decyzji może pomóc również nasz kalkulator leasingowy, który łatwy i szybki sposób pomoże oszacować ewentualne koszty leasingu oraz wysokośc rat leasingowych.

Kredyt samochodowy – pożyczanie środków

Kredyt samochodowy, będący jedną z najczęściej wybieranych opcji, polega na tym, że pożyczamy środki finansowe od banku lub innego kredytodawcy na zakup samochodu. Kluczową cechą tego rozwiązania jest to, że stajemy się natychmiastowymi właścicielami pojazdu, nawet jeśli spłata kredytu rozciąga się na kilka lat.

Jednym z głównych atutów kredytu jest pełna własność pojazdu od samego początku. To oznacza, że mamy swobodę w podejmowaniu decyzji dotyczących użytkowania samochodu, takie jak modyfikacje czy wybór warsztatu serwisowego. Oczywiście, ta niezależność wiąże się z bardziej skomplikowanym procesem uzyskania kredytu, w tym oceną zdolności kredytowej, przedstawieniem dokumentów finansowych i podpisaniem umowy.

Leasing samochodowy – pożyczanie auta

Leasing samochodowy to zupełnie inny model finansowania. W przypadku leasingu nie pożyczamy gotówki, aby stać się właścicielem pojazdu, ale raczej płacimy za jego użytkowanie na określony okres czasu. Jest to swoiste połączenie wynajmu i pożyczki, gdzie opłacamy regularne raty za korzystanie z auta, a po zakończeniu umowy mamy opcję wykupu, przedłużenia leasingu lub wymiany pojazdu na nowszy model.

Istotną kwestią w przypadku leasingu jest to, że mimo regularnych płatności, stajemy się właścicielami pojazdu dopiero po zakończeniu umowy leasingu.

Leasing vs. kredyt – porównanie najważniejszych kwestii

Przejdźmy teraz do bardziej szczegółowego porównania kredyt a leasing. Analizując kluczowe kwestie, które wpływają na ostateczny wybór leasing vs kredyt musimy wziąć pod uwagę kwestę własności pojazdu, ogólnych kosztów, kosztów podatkowych, rozłożenia kosztów w czasie, a także poziomu skomplikowania procedury akceptacji kredytowej czy chociażby elastyczności samego produktu pod kątem możliwości wcześniejszej spłaty czy modyfikacji harmonogramu płatności w trakcie trwania umowy.

Własność pojazdu

Jedną z fundamentalnych różnic porównując leasing a kredyt jest kwestia własności pojazdu. Kredyt daje nam pełną własność samochodu od pierwszego dnia.

Leasing natomiast zapewnia jedynie użytkowanie auta na określony czas, bez prawa do pełnej własności. Choć jesteśmy odpowiedzialni za utrzymanie pojazdu w dobrym stanie, to decyzje dotyczące sprzedaży czy modyfikacji są ograniczone.

Jak na razie w naszym rankingu leasing czy kredyt – 1:0 dla kredytu.

Koszty

W kontekście kosztów, czy to kredyt czy leasing na samochód, oba mają swoje specyficzne aspekty. W przypadku leasingu, płacimy comiesięczne raty, które są niższe niż rata kredytu. Spowodowane jest to znacznie niższymi marżami stosowanymi przez firmy leasingowe w Polce oraz brakiem prowizji pobieranej za leasing. Czy kredyt jest zawsze droższy? Z całą odpowiedzialnością możemy stwierdzić, że tak.

Przewagą leasingu jest również możliwość bardzo szybkiego wprowadzenia w koszty całości finansowanego pojazdu. Po pierwsze, udział własny wpłacany jeszcze przed odbiorem pojazdu jest jednorazowym kosztem uzyskania przychodu. Wpłata wysokiego udziału własnego (maksymalna dopuszczalna wpłata to 45% wartości przedmiotu leasingu), powoduje, że w pierwszym miesiącu użytkowania możemy zaliczyć w koszty prawie połowę wartości finansowania. Co więcej, stosując minimalny, dwuletni okres leasingu (na samochody osobowe) jesteśmy w stanie wprowadzić w koszty 100% wartości naszego auta. Więcej dowiesz się z naszego artykułu: Jak rozliczać leasing w kosztach firmy.

Taką możliwość daje leasing. A kredyt? To z kolei, droższe rozwiązanie, nie pozwalające tak szybko generować kosztów. Otóż kredytowane auto jest naszą własnością i staje się środkiem trwałym naszej firmy. Pojazdy osobowe wrzucamy w koszty zgodnie z 20% stawką rocznej amortyzacji. Nasze auto będzie całkowicie zamortyzowane dopiero po pięciu latach użytkowania. Rozważając kwestię leasing czy kredyt na auto, dla osób którym zależy na wysokich kosztach znacznie lepszym rozwiązaniem będzie więc podpisanie umowy leasingu.

Leasing, a kredyt – wynik 1:1.

Procedura

Procedury akceptacji na leasing czy kredyt różnią się między sobą. Proces uzyskania kredytu samochodowego jest najczęściej bardziej skomplikowany i czasochłonny. Wymaga on oceny zdolności kredytowej według ściśle określonych zasad narzuconych przez nadzór bankowy oraz przedstawienia dokumentów finansowych. Klienci generujący stratę lub posiadający liczne obciążenia kredytowe najczęściej nie mają co liczyć na przyznanie finansowania. Pamiętajmy, że banki często wymagają solidnej historii kredytowej i stabilnych dochodów przy udzielaniu kredytów samochodowych.

Akceptacja leasingu, z drugiej strony, najczęściej opiera się na procedurze uproszczonej leasingu może być znacznie łatwiejsza do uzyskania. Co więcej, zaciągnięte kredyty, o ile są terminowo spłacane, są wartością dodaną dla firmy leasingowej. Rzetelny klient terminowo regulujący obciążania kredytowe do banku z bardzo dużym prawdopodobieństwem będzie również dobrym płatnikiem leasingowym. Stąd bardzo częste decyzje o przyznaniu leasingu jedynie w oparciu o historię leasingobiorców w BIK. Sprawdź jak wygląda procedura uzyskania leasingu krok po kroku?

Leasing vs kredyt – 2:1. Finansowanie leasingiem wychodzi na prowadzenie.

Elastyczność

Elastyczność warunków umowy to kluczowy aspekt, który różnicuje leasing a kredyt. W przypadku leasingu samochodów osobowych minimalny okres umowy to 2 lata (ciągników siodłowych i naczep 3 lata) i w tym okresie modyfikacje umowy są bardzo ograniczone. Nie możemy chociażby zakończyć umowy przed terminem i musimy się liczyć z wyższą niż 1% wartością końcową narzuconą odgórnie przez ustawodawcę.

Kredyt to instrument który w każdym momencie możemy spłacić, a jedyną konsekwencją takiego działania będzie jedynie prowizja naliczana od przedwcześnie spłaconego kapitału. Najczęściej jest to rząd wielkości 2% zapisany w umowie kredytowej.

Umowa kredytu może być zawarta na dowolny, nawet roczny okres finansowania, bez względu na stawkę amortyzacji finansowanego przedmiotu. Jest to szczególnie korzystne przy finansowaniu przedmiotów z niską amortyzacją która znacznie wydłuża minimalny okres leasingu.

Podsumowując: kredyt a leasing – remis 2:2.

Kredyt czy leasing 2024 – co się bardziej opłaca?

Kredyt czy leasing 2024 – wybór leasing czy kredyt na auto staje się jeszcze bardziej istotny w kontekście zmieniającego się otoczenia finansowego i systemu podatkowego. Jeżeli naszym celem jest optymalizacja podatkowa warto rozważyć różne opcje leasingu związane z wysokim lub niskim wykupem. Świadomy wybór odpowiedniego poziomu wykupu jest szczególnie istotny w przypadku pojazdów spalinowych o wartości powyżej 150 tys zł (i elektrycznych 225 tys zł) które rozliczamy tzw proporcją oraz gdy zamierzamy sprzedać auto od razu po wykupie z leasingu. Dlaczego? O tym w dalszej części artykułu.

Leasing czy kredyt na samochód dla firmy 2024

Leasing czy kredyt na samochód dla firmy 2024? W naszym przekonaniu finansowanie kredytem nie pozwala efektywnie zarządzać optymalizacją podatkową. Dlaczego tak jest? Kredyt czy leasing 2024? Przeanalizujmy możliwości związane ze zwiększeniem wykupu.

Kredyt a leasing porównanie – leasing z wysokim wykupem w przypadku aut rozliczanych proporcją. Jak wiemy ustawodawca określił górny limit zaliczania kosztów zakupu samochodu osobowego spalinowego na poziomie 150 tys zł (oraz elektrycznego 225 tys zł). Tak więc finansując pojazd spalinowy za 300 tys zł koszty musimy rozliczać proporcją (150 / 300) równą 50%. Oznacza to, że jedynie połowa naszych wydatków może być zaliczona jako koszt uzyskania przychodu. W uproszczeniu – wydaliśmy 300 tys zł, w koszty zaliczyliśmy jedynie 150 tys zł.

Co w sytuacji gdy w analizowanym przypadku zwiększymy wysokość wykupu do 150 tys złotych? Otóż pierwsze 150 tys zł (udział własny i wszystkie raty leasingowe) rozliczamy proporcją zaliczając w koszty jedynie 50% (75 tys zł). Kwota wykupu, może zostać zinterpretowana jako odrębna transakcja sprzedaży pojazdu przez firmę leasingową do użytkownika. Sprzedaż za 150 tys zł w całości mieści się w limicie ustalonym przez ustawodawcę i może być zaliczona w całości jako koszt. A więc w uproszczeniu – wydaliśmy 300 tys zł, w koszty zaliczamy 75 tys + 150 tys czyli 225 tys zł. Takie rozwiązanie jest dla przedsiębiorcy bardziej optymalne.

Odpowiadając na pytanie leasing czy kredyt na samochód dla firmy 2024, uwzględniając możliwość optymalizacji podatkowej na drogie auta, jednoznacznie możemy wskazać leasing. Rozliczenie podatkowe pojazdu osobowego w przypadku kredytu, czy zakupu za gotówkę jest również objęte proporcją. Pojazd dodatkowo jest amortyzowany przez 5 lat bez możliwości otrzymania korzyści związanej z wysokim poziomem wykupu pojazdu z leasingu jak w przykładzie opisanym powyżej.

Leasing konsumencki czy kredyt

Kredyt a leasing – porównanie. Dla klienta indywidualnego, podjęcie decyzji, wybór leasing konsumencki czy kredyt może zależeć od wielu czynników. Konsument z założenia nie zalicza rat za leasing czy kredyt w koszty. Interesuje go jak najniższa suma spłat w całym okresie finansowania oraz wysokość kosztów dodatkowych takich jak opłaty związane z tabelą opłat i prowizji czy chociażby koszt ubezpieczenia pojazdu. Porównując sumę opłat najczęściej znacznie tańszy będzie leasing, a kredyt oparty na oprocentowaniu bankowym, którego udzielenie wiąże się również z pobraniem prowizji będzie droższy

Koszty Początkowe: Leasing konsumencki zazwyczaj wiąże się z niższymi kosztami początkowymi, co może być korzystne dla osób, które chcą ograniczyć swoje wydatki na samochód w chwili zakupu. Uproszczone procedury leasingowe powodują, że leasing konsumencki może zostać udzielony z niskim udziałem własnym nawet na poziomie 5%. Kredyt samochodowy może wymagać większego wkładu własnego, a nasza zdolność kredytowa jest restrykcyjnie badana zgodnie z wymogami narzuconymi przez prawo bankowe.

Ubezpieczenie komunikacyjne pojazdu: Niezależnie czy decydujemy się na kredyt czy leasing konsumencki, finansowany pojazd musi być ubezpieczony. Pamiętajmy, ze ubezpieczenie pojazdu w leasingu wiąże się z koniecznością wykupienia pełnej polisy OC i AC z licznymi klauzulami dodatkowymi wymaganymi przez firmy leasingowe, W przypadku kredytu, szczególnie na tańsza auta, finansujący nie wymaga rozbudowanych klauzul na polisie komunikacyjnej, co więcej może odstąpić od konieczności zawierania polisy AC. Nie zawsze jest to rozsądne, ale porównując leasing konsumencki czy kredyt, to ta druga forma finansowania jest znacznie elastyczniejsza (i tańsza) analizując kwestię ubezpieczenia komunikacyjnego.

Raportowanie do BIK: nie wszystkie firmy raportują do BIK zawarte umowy na leasing, a kredyt niezależnie od instytucji finansowej jest raportowany obligatoryjnie. Jeżeli chcesz aby twoje zobowiązanie leasingowe nie było raportowane do BIK i tym samym nie zmniejszało twojej zdolności kredytowej skonsultuj tę sprawę z doradcą leasingowym. Takiej informacji udzieli Ci ekspert z FI Finance Polska proponując finansowanie we właściwej firmie leasingowej.

Leasing czy kredyt na auto – podsumowanie

Podsumowując, leasing czy kredyt co lepsze? Jest to indywidualna decyzja, która zależy od wielu czynników. Oba rozwiązania mają swoje zalety i wady, a kluczowym elementem jest zrozumienie własnych potrzeb i preferencji finansowych. Rynek finansowy stale się zmienia, dlatego przed podjęciem decyzji leasing a kredyt na samochód warto skonsultować się z ekspertem branżowym. Niezależnie od wyboru, zarówno leasing czy kredyt mogą być efektywnymi sposobami sfinansowania nowego samochodu.