Kiedy odmowa udzielenia leasingu – najczęstsze przyczyny
Czasami, pomimo spełnienia większości wymagań, nasz wniosek o leasing zostaje odrzucony. Dlaczego tak się dzieje? Odmowa udzielenia leasingu może zaskoczyć, ale zrozumienie jej przyczyn pomoże w przyszłych próbach finansowania. W tym blogu przyjrzymy się najczęstszym przyczynom odmowy i poradzimy, jak im zapobiegać.
Od czego zależy przyznanie leasingu?
Decyzja o przyznaniu leasingu zależy od wielu czynników, które firmy leasingowe analizują przed podjęciem ostatecznej decyzji. Jeszcze niedawno najważniejszym z nich była zdolność kredytowa klienta. W uproszczeniu, firma leasingowa sprawdzała wysokość przychodów oraz dochodów leasingobiorcy i jeśli wyniki finansowe były zadowalające – tj. miesięczne zyski firmy przekraczały z nawiązką wysokość rat leasingowych klienci otrzymywali akceptację, jeśli nie, następowała odmowa udzielenia leasingu.
W dzisiejszych czasach wszystkie firmy leasingowe opierają analizę swoich klientów w oparciu o różnorodne bazy bankowe w tym BIK, który jest najczęstszym czynnikiem przez który następuje odmowa udzielenia leasingu. Z założenia, osoba terminowo spłacająca swoje zobowiązania powinna bez opóźnień spłacić zawieraną umowę leasingu. Podobnie, posiadająca zaległości (również historyczne) w spłatach kredytu nie powinna się dziwić kiedy odmowa leasingu nastąpi wręcz z automatu.
Co bank sprawdza przed udzieleniem leasingu?
Przyczyny odmowy leasingu mogą być różnorakie. Pamiętajmy, że w odróżnieniu od kredytu, gdzie banki badają wyłącznie zdolność kredytową, na ryzyko firmy leasingowej wpływa ocena jeszcze dwóch podmiotów powiązanych z transakcją – przedmiotu leasingu oraz dostawcy tegoż przedmiotu.
Nawet przy największych dochodach spotka nas odmowa udzielenia leasingu gdy finansowany pojazd będzie w złym stanie technicznym, po szkodzie całkowitej, z negatywną historią w CEPIK (chociażby z kręconym licznikiem) lub niekompletną dokumentacją pochodzeniową.
Spotykamy się również z licznymi przypadkami kiedy odmowa leasingu uzasadniana jest nieakceptowanym zbywcą (sprzedającym pojazd) znajdującym się na czarnych listach firm leasingowych. Możemy więc spotkać się z sytuacją gdy nasza zdolność leasingowa jest wysoka, przedmiot leasingu w bardzo dobrym stanie technicznym, a spotka nas odmowa leasingu.
Najczęstsze przyczyny odmowy leasingu
Poznajmy więc pozostałe przyczyny odmowy leasingu.
1.Niska zdolność kredytowa, strata lub niewielkie przychody
Zdolność kredytowa odzwierciedla finansową wiarygodność wnioskodawcy. Instytucje finansowe oceniają ją na podstawie wyników finansowych, posiadanych zobowiązań i należności oraz często przewidywanych dochodów w przyszłości. Jednak niska zdolność kredytowa, potwierdzona stratami lub niewielkimi przychodami to nie zawsze odmowa udzielenia leasingu. Warto znaleźć doradcę leasingowego, który skieruje nasz wniosek do firmy leasingowej stosującej uproszczone procedury leasingowe nie wymagające pokazywania dokumentów finansowych. W takim przypadku finansujący wyda swoją opinię kredytową w oparciu o historię BIK i przy założeniu, że jest ona pozytywna bez problemu zaakceptuje nasz leasing. Kiedy odmowa leasingu przy słabych wynikach finansowych wydaje się nieunikniona, doświadczeni partnerzy leasingowi tacy jak FI Finance Polska bez problemu sprawiają, że leasing staje się łatwo dostępny.
2.Negatywna historia kredytowa, powiązania osobowe i kapitałowe
Historia kredytowa jest analizowana przez leasingodawców w celu oceny ryzyka niewypłacalności klienta. Opóźnienia w płatnościach, niespłacone kredyty czy upadłość to najczęstsze przyczyny odmowy leasingu. Negatywna historia płatnicza zawsze budzi wątpliwości co do zdolności finansowej wnioskodawcy.
Wiedząc, że czeka nas odmowa udzielenia leasingu z uwagi na negatywną historię płatniczą, przed wysłaniem wniosku warto skonsultować się z fachowym doradcą leasingowym. Każda z firm leasingowych inaczej bada historię BIK swoich klientów, szczególnie pod kątem finansowania spółek. Dlatego przed bezsensownym wysyłaniem wniosków leasingowych do wszystkich firm leasingowych na raz (co jednocześnie obniża scoring BIK naszej firmy przez wielokrotne odpytania baz bankowych) należy sprawdzić co dokładanie poszczególne firmy leasingowe sprawdzają w BIK. Są takie, które skupiają się jedynie na spółce leasingobiorcy, ale również takie, weryfikujące reprezentantów czy udziałowców. Analizując przyczyny odmowy leasingu przez osoby powiązane osobowo ze spółką przed złożeniem wniosku należy koniecznie skonsultować się doświadczonym doradcą leasingowym który wskaże właściwą firmę do złożenia wniosku. Składając wniosek samodzielnie najpewniej spotka nas odmowa leasingu.
3. Stary lub nietypowy przedmiot leasingu
Nie jest tajemnicą, że firmy leasingowe najchętniej finansują przedmioty łatwo zbywalne o dobrym stanie technicznym, których późniejsza odsprzedaż w przypadku windykacji jest prosta, a przedmiot leasingu nie traci zbytnio na wartości. Najlepszym przykładem są tu nowe auta osobowe stanowiące niejako gratkę dla firm leasingowych.
Co jednak, gdy chcemy sfinansować wiekowy przedmiot leasingu? Czy zawsze spotka nas odmowa leasingu? Niekoniecznie. Wiele firm leasingowych wręcz specjalizuje w finansowaniu „starszych” przedmiotów leasingu, musimy jedynie skierować wniosek do tej odpowiedniej. I tak, nie powinno być problemem sfinansowanie 12-letniej osobówki, 15-letniego podnośnika koszowego czy pojazdu specjalistycznego. Podobnie z koparkami, czy sprzętami leśnymi, których wartość niejednokrotnie przekracza cenę mieszkania w Polsce.
Podsumowując, wysoki wiek przedmiotu leasingu to jeszcze nie odmowa udzielenia leasingu.
4. Wartość przedmiotu leasingu odbiega od wartości rynkowej
Zbyt niska lub wysoka wartość przedmiotu leasingu to częste przyczyny odmowy leasingu. Dlaczego?
Po pierwsze, często nieuczciwi leasingobiorcy mogą próbować zawyżać ceny przedmiotów leasingu dogadując się w rzeczywistości z dostawcą na wyższą cenę niż rynkowa. Przykładowo, zawyżając cenę o 20%, deklarują pierwszą wpłatę w identycznej wysokości którą rzekomo wpłacają do dostawcy. W ten sposób chcą niejako „zamaskować” brak wpłaty udziału własnego oszukując firmę leasingową.
Znowu zbyt niska cena przedmiotu nie zawsze wskazuje na okazyjną transakcję. Często wynika z faktu zaniżenia ceny oraz zabronionego rozliczenia się „pod stołem”.
Szczęśliwie dla firm leasingowych, takie rozwiązanie już nie przejdzie. Nie dziw się więc, kiedy odmowa leasingu będzie podyktowana rozbieżnością pomiędzy ceną rynkową, a transakcyjną. Firmy leasingowe zazwyczaj nie akceptują takich rozbieżności (w górę i w dół) o ile przekraczają 10% wartości przedmiotu leasingu, a u niektórych ta granica sięga tylko 500 złotych.
Co więc zrobić w przypadku zbyt niskiej ceny, gdy spotka cię odmowa udzielenia leasingu? Zwróć uwagę wyceniającemu na dodatkowe wyposażenie, niski przebieg i dobry stan techniczny wpływający na wzrost ceny przedmiotu leasingu. Jeżeli to nie pomoże, niestety pozostaje zmiana firmy leasingowej na taką która mniej restrykcyjnie podchodzi do wyceny przedmiotów leasingu.
Odmowa leasingu z uwagi na zbyt wysoką wartość pojazdu najczęściej wiąże się z koniecznością zwiększenia udziału własnego o wysokość różnicy pomiędzy oszacowaną wartością rynkową, a ceną z faktury.
5. Błędy w dokumentacji
Dokładność i kompletność dokumentacji są kluczowe w procesie ubiegania się o leasing. Błędy, nieścisłości lub braki w dokumentach mogą prowadzić do odmowy, ponieważ leasingodawca nie jest w stanie w pełni ocenić sytuacji finansowej i prawnej wnioskodawcy. Odmowa leasingu może wynikać również z mylnego przeświadczenia firmy leasingowej, że leasingobiorca nie podaje prawidłowych danych (np. finansowych) lub chce ukryć niekorzystne dla niego informacje.
6. Krótka historia działalności gospodarczej
Firmy, które niedawno rozpoczęły działalność, mogą napotkać trudności w uzyskaniu leasingu z powodu braku ustalonej historii finansowej i kredytowej. Leasingodawcy preferują podmioty z dłuższym stażem działalności, które mogą wykazać stabilność finansową. Przyczyny odmowy leasingu dla startupów to najczęściej nieprawidłowo przygotowany wniosek (przez niedoświadczonego doradcę), zbyt niski udział własny lub brak doświadczenia w branży w której rozpoczynamy działalność. Negatywnym elementem wpływającym na obniżenie oceny leasingobiorcy, kiedy odmowa leasingu jest właściwie pewna, stało się prowadzenie działalności w biurze wirtualnym. Aby prawidłowo sporządzić wniosek dla nowych działalności najlepiej skontaktować się z doradcą FI Finance Polska który pomoże w przejściu procedury i zadba o wszelkie szczegóły związane z akceptacją leasingu. Zobacz, jak długo trzeba mieć firmę, żeby dostać leasing.
7. Za niska wysokość transakcji
Większość firm leasingowych nie finansuje transakcji poniżej 20 000 zł netto ponieważ koszty przeprowadzenia takiej transakcji zazwyczaj przekraczają oczekiwane zyski. Dodatkowo firmy leasingowe narażają się na ryzyko niespłacania leasingu. I tu znowu koszty windykacji mogą przekroczyć wartości odzyskanych kwot.
Istnieją oczywiście firmy które wyspecjalizowały się w finansowaniu przedmiotów o niewielkich wartościach. Jeżeli chcesz wyleasingować taki przedmiot, skontaktuj się z renomowanym doradcą, a nie spotka cię odmowa leasingu.
8. Leasingobiorca nie posiada karty stałego pobytu
Przyczyny odmowy leasingu dla obcokrajowców mogą być powiązane z brakiem karty stałego pobytu. Doświadczone przedstawicielstwa firm leasingowych, takie jak FI Finance Polska, posiadają rozwiązania umożliwiające otrzymanie leasingu przez obywateli Ukrainy, Unii Europejskiej oraz Białorusi.
Dostałeś odmowę udzielenia leasingu? – Co dalej?
Jeżeli spotkała Cię odmowa udzielenia leasingu, pierwszym krokiem powinno być zrozumienie przyczyn tej decyzji. Można wtedy podjąć odpowiednie kroki do poprawy swojej sytuacji finansowej lub sprostowania błędów w dokumentach. Ważne jest również zastanowienie się nad innymi możliwościami finansowania, które mogą być dostępne. Dla więcej informacji, zobacz kto może wziąć auto w leasing.
Skorzystaj z naszej porównywarki leasingowej! Znajdź najlepsze warunki leasingu dopasowane do Twoich potrzeb. Kliknij i porównaj oferty firm leasingowych bez żadnych zobowiązań!
Porównywarka leasingowa
Odmowa przyznania leasingu – podsumowanie
Podsumowując, odmowa leasingu może być frustrująca, ale zrozumienie jej przyczyn pozwala na lepsze przygotowanie do kolejnych prób finansowania. Każda sytuacja jest inna, a odpowiednie dostosowanie się do wymagań instytucji finansowych zwiększa szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji.
