Ubezpieczenie GAP w leasingu: co to jest i dlaczego jest ważne?
Gap ubezpieczenie, co to? Ubezpieczenie GAP w leasingu jest istotnym elementem, który zapewnia ochronę finansową leasingobiorcy i zabezpiecza go przed potencjalnymi stratami. Gap (z ang. Guaranteed Auto Protection) oznacza pokrycie różnicy pomiędzy wartością pojazdu z dnia zakupu a rzeczywistą wartością pojazdu. Wartości pojazdów często szybko spadają w kolejnych latach użytkowania, a w przypadku kradzieży lub szkody całkowitej, standardowe ubezpieczenie może nie pokryć pełnej utraty wartości pojazdu. Tutaj właśnie ubezpieczenie GAP wchodzi na scenę.
Spis treści:
Ubezpieczenie GAP — co to jest i jak działa w leasingu?
Ubezpieczenie GAP, co to znaczy w praktyce? Ubezpieczenie GAP zwane również gwarancją stałej wartości pojazdu, jest dodatkową polisą, która chroni przed stratami finansowymi w przypadku szkody całkowitej lub kradzieży pojazdu.
Rodzaje ubezpieczeń GAP w leasingu
Decydując się na zakup ubezpieczenia GAP, warto wiedzieć jakie warianty ma GAP przy leasingu. Istnieje kilka rodzajów ubezpieczeń GAP oferowanych w przypadku leasingu samochodu. Poniżej przedstawiamy pełną listę możliwości od najmniej popularnego GAPa finansowego przez GAP indeksowy oraz GAP fakturowy i GAP Casco:
GAP finansowy
Gap finansowy jest najrzadziej spotykaną formą ubezpieczenia i chroni leasingobiorcę w minimalnym stopniu. Pokrywa bowiem różnicę pomiędzy wartością samochodu na dzień wystąpienia szkody a kwotą, jaką pozostaje się winnym leasingodawcy. Krótko mówiąc, jeżeli umowa leasingu jest w środkowej lub końcowej fazie spłat, można spodziewać się, że wartość rynkowa pojazdu przekracza wysokość zaangażowania (długu względem firmy leasingowej). W takim przypadku ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. W GAPie finansowym ubezpieczyciel wypłaca jedynie różnicę między saldem leasingowym a bieżącą wartością samochodu. A więc jeżeli wypłata z AC w całości pokryje leasing, dla leasingobiorcy nie występuje strata i wypłata z ubezpieczenia GAP się nie należy.
GAP indeksowy
Ubezpieczenie GAP indeksowy odnosi się do bieżącej wartości pojazdu (tj. z dnia zaistnienia szkody) i określa z góry ustaloną procentową (indeksową) wartość wypłaty odszkodowania. Najczęściej spotkaną wartością jest 20% lub 30% wartości samochodu. Warto poznać tę wartość sprawdzając ubezpieczenie GAP w leasingu.
Decydując się na GAP indeksowy w leasingu pamiętajmy, że jest to opłacalna opcja najczęściej jedynie w pierwszych latach leasingu gdy nasze auto trzyma jeszcze wartość. W miarę upływu czasu wartość pojazdu spada, analogicznie wysokość odszkodowania z roku na rok jest mniejsza. Przykładowo, zakładając, że auto zostało zakupione jako nowe z salonu za kwotę 100 000 zł i traci po wyjeździe od dealera 15%, przy indeksie GAP 20% odszkodowanie z tytułu polisy wyniesie (85 000 zł x 20%) 17 000 zł. Po upływie roku i założeniu utraty wartości 25%, wypłata wyniesie już tylko (75 000 zł x 20%) 15 000 zł i w kolejnych latach będzie maleć.
GAP fakturowy
Ubezpieczenie GAP fakturowy w leasingu to najczęściej spotykana forma GAP. Pokrywa ono różnicę między wartością zakupionego auta z faktury (wartością zakupu pojazdu) a faktyczną wartością na dzień szkody. Jest ono szczególnie przydatne w przypadku leasingu na długi okres. W miarę upływu czasu wartość rynkowa pojazdu maleje, a więc różnica w stosunku do pierwotnej kwoty zakupu jest coraz większa. Dla przykładowego auta zakupionego za 100 000 zł, które straciło w pierwszym roku 25%, wypłata z GAP wyniesie 25 000 zł. Dla porównania, w piątym roku gdzie utrata wartości sięgnie 50% firma ubezpieczeniowa może wypłacić już 50 000 zł.
GAP Casco
Ubezpieczenie GAP Casco jest szczególną formą GAP fakturowego. Jest dostępne dla pojazdów ubezpieczonych w polisie Casco, na które nie został wcześniej zawarty GAP. GAP Casco jest najczęściej zawierany przy wznawianiu polisy AC. Pamiętajmy, że w odróżnieniu do GAPa fakturowego, wyjściową kwotą do kalkulacji odszkodowania nie jest wartość z faktury zakupu auta, a suma ubezpieczenia wskazana na nowo zawieranej polisie Auto Casco, która określa bieżącą wartość pojazdu.
Ubezpieczenie GAP — co daje i czy warto go kupić przy leasingu?
Ubezpieczenie GAP, co daje? Już tłumaczę. Ubezpieczenia GAP zapewniają pewność i ochronę finansową. Jest szczególnie ważne w przypadku leasingu, ponieważ umowa leasingowa często wymaga spłaty pełnej wartości samochodu, nawet jeśli został on skradziony lub całkowicie uszkodzony. Ubezpieczenie GAP chroni przed ponoszeniem kosztów związanymi z takimi sytuacjami, które mogą być znaczącym obciążeniem dla budżetu. Może okazać się, że nawet gdy kilka lat spłacamy terminowo umowę leasingu, po szkodzie całkowitej wypłata z polisy komunikacyjnej będzie na tyle niska, że nie starczy nam na całkowite rozliczenie leasingu. Odpowiadając na pytanie ubezpieczenie GAP, czy warto? Z pewnością należy stwierdzić, że tak. Odzyskane dzięki GAP środki możemy z powodzeniem przeznaczyć na zakup podobnego, jak nie lepszego pojazdu niż użytkowaliśmy dotychczas.
Od czego zależy cena ubezpieczenia GAP przy umowie leasingowej?
Cena ubezpieczenia GAP przy umowie leasingowej zależy od wielu czynników. W skrócie — im większe ryzyko, tym wyższa będzie cena polisy GAP. Cena gap w leasingu zależy przede wszystkim od:
- wartości ubezpieczanego samochodu — im wyższa wartość tym składka jest większa;
- rodzaju pojazdu — firma ubezpieczeniowa zastosuje inną składkę ubezpieczenia gap na pojazd osobowy, ciągnik siodłowy, czy autobus;
- przeznaczenia pojazdu — gap na pojazdy specjalne, gap na taxi czy gap na samochody w najmie, wiąże się z dodatkowym, ponadstandardowym ryzykiem. W takich przypadkach wysokość składki wzrośnie;
- sumy ubezpieczenia — rozumianej jako górny limit wypłaty z ubezpieczenia GAP. Wyższa suma ubezpieczenia najczęściej wiąże się z droższą polisą;
- rodzaju polisy AC — polisa gap musi odpowiadać polisie AC. Dlatego jeżeli AC ubezpieczymy od wartości netto, polisa GAP musi być zawarta od kwoty netto, podobnie netto + 50% czy brutto;
- okresu ubezpieczenia – ubezpieczenie GAP jest ubezpieczeniem wieloletnim. Wysokość składki naturalnie wzrasta adekwatnie do okresu, na jaki polisa GAP jest zawarta;
- sposobu płatności za polisę GAP – przy płatności jednorazowej składka najczęściej jest znacznie niższa w porównaniu do polisy płatnej w ratach. W zależności od okresu, na jaki gap leasing jest zawarty, różnica w cenie może wynosić nawet 20%.
Ile może wynieść odszkodowanie GAP?
Wysokość odszkodowania w ramach ubezpieczenia GAP jest najwyższa w przypadku polisy GAP fakturowy. Jedynie w nielicznych przypadkach opisanych powyżej jest porównywalna z GAPem indeksowym. W dużym uproszczeniu odszkodowanie zależy od różnicy między wartością pojazdu na czas szkody a kwotą zakupu pojazdu na fakturze.
To jednak nie wszystko. Bardzo istotnym czynnikiem wpływającym na odszkodowanie GAP jest suma ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia, a ubezpieczenie GAP, co to właściwie jest? Wiemy już, jak działa ubezpieczenie GAP i jakie gwarantuje nam odszkodowanie. Zastanówmy się, czy odszkodowanie GAP w leasingu jest czymś ograniczone.
To ograniczenie to właśnie suma ubezpieczenia. Określa ona maksymalną kwotę odszkodowania, jaką możemy uzyskać z polisy GAP. W 2023 roku sumy ubezpieczenia GAP wynoszą najczęściej 50 000 zł, 100 000 zł, 150 000 zł, 200 000 zł oraz 250 000 zł. Suma ubezpieczenia powinna zostać dostosowana do wartości pojazdu. Należy ją interpretować jako maksymalny przewidywany spadek wartości pojazdu w całym okresie ubezpieczenia GAP. Ubezpieczając pojazd warty 400 000 zł, warto zastosować najwyższą możliwą sumę ubezpieczenia tj. 250 000 zł, a przy aucie za 110 000 zł należy rozważyć sumę ubezpieczenia w wysokości 50 000 zł lub 100 000 zł. Aby nie przepłacić, dostosowując sumę ubezpieczenia i ubezpieczenie GAP oszacujmy, o ile stanieje nasze auto w całym okresie GAP.
